L’achat d’une maison est une décision financière majeure qui peut avoir un impact significatif sur votre vie. Pour beaucoup de gens, l’achat d’une maison est un rêve devenu réalité, mais cela peut également être un processus complexe et stressant. Il existe de nombreux facteurs à considérer lors de l’achat d’une maison, comme trouver le bon emplacement, choisir le bon type de maison et obtenir un financement. Dans cet article de blog, nous explorerons certaines des considérations clés lors de l’achat d’une maison et fournirons des conseils utiles pour vous aider à naviguer dans le processus en toute confiance.
L’une des premières choses à considérer lors de l’achat d’une maison est votre budget. Comprendre la quantité de maison que vous pouvez vous permettre est essentiel pour trouver la bonne propriété et garantir le bon financement. Les facteurs à prendre en compte lors de la définition de votre budget comprennent votre revenu, vos dépenses, votre pointage de crédit et votre montant d’acompte. Nous fournirons des conseils et des conseils pour vous aider à déterminer votre budget et à être pré-approuvé pour une hypothèque.
Une autre considération importante lors de l’achat d’une maison est le type de propriété qui convient le mieux à vos besoins. Vous recherchez une maison unifamiliale, une maison de ville ou un condo? Chaque type de propriété a ses propres avantages et inconvénients, et le choix du bon peut faire une grande différence dans votre qualité de vie et votre situation financière. Nous explorerons les avantages et les inconvénients de chaque type de propriété et vous aiderons à prendre une décision éclairée.
Enfin, nous discuterons de certaines des étapes clés impliquées dans le processus d’achat d’une maison, de la recherche du bon agent immobilier à la réalisation d’une offre et à la conclusion de l’accord. Nous fournirons des conseils pour vous aider à naviguer à chaque étape du processus avec facilité et confiance, et nous assurer que vous êtes bien informé et préparé pour chaque étape. En suivant ces conseils et conseils, vous pouvez faire de votre rêve de posséder une maison une réalité et profiter des nombreux avantages de l’accession à la propriété.
À propos de l’hypothèque au Canada
Au Canada, le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre dépendra de quelques facteurs, notamment vos revenus, vos dépenses et votre pointage de crédit.
En règle générale, vos versements hypothécaires ne doivent pas dépasser 30% de votre revenu mensuel brut. Ceci est connu comme le ratio du service de la dette brute (GDS), et il comprend votre paiement hypothécaire, les taxes foncières, les frais de chauffage et la moitié de vos frais de condo (le cas échéant).
En plus du ratio GDS, les prêteurs examinent également votre ratio de services de dette totale (TDS), qui comprend tous vos paiements de dette (y compris votre hypothèque) et ne devrait pas dépasser 40% de votre revenu mensuel brut.
Pour obtenir une estimation plus précise du montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre, vous pouvez utiliser une calculatrice d’accessibilité hypothécaire en ligne ou parler à un courtier en hypothèque ou à un prêteur qui peut vous aider à évaluer votre situation financière et à déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter.
Comment une hausse des taux d’intérêt fonctionne-t-elle pour les versements hypothécaires?
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, cela peut augmenter le coût de l’emprunt de l’argent, y compris les prêts hypothécaires. Cela signifie que si vous avez une hypothèque à taux variable, votre taux d’intérêt et vos versements hypothécaires peuvent augmenter, augmentant vos paiements mensuels.
Par exemple, si vous avez une hypothèque de 300 000 $ avec un taux d’intérêt variable de 2,5% et que le taux d’intérêt augmente de 0,25%, votre taux d’intérêt augmenterait à 2,75%. Cela peut ne pas sembler une augmentation significative, mais cela peut avoir un impact substantiel sur vos versements hypothécaires.
En supposant une période d’amortissement de 25 ans, votre paiement hypothécaire mensuel passerait de 1 341 $ à 1 387 $, soit une augmentation de 46 $ par mois. Au cours de la durée de vie de votre hypothèque, cela peut augmenter des milliers de dollars en frais d’intérêt supplémentaires.
Il est important de noter que si vous avez une hypothèque à taux fixe, votre taux d’intérêt et vos versements hypothécaires ne seront pas affectés par les hausses des taux d’intérêt pendant la durée de votre hypothèque. Cependant, lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, vous pouvez faire face à un taux d’intérêt plus élevé et à des versements hypothécaires potentiellement plus élevés.
Si vous êtes préoccupé par les hausses des taux d’intérêt et l’impact sur vos versements hypothécaires, vous voudrez peut-être envisager de verrouiller un taux d’intérêt fixe pour votre hypothèque. Cela peut vous offrir une plus grande stabilité et prévisibilité dans vos versements hypothécaires mensuels.
Comment fonctionne le test de stress de la banque?
Au Canada, les tests de stress hypothécaire bancaire sont conçus pour évaluer la capacité d’un emprunteur à gérer ses versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt ou d’autres stress financiers. Le test de stress est destiné à garantir que les emprunteurs peuvent toujours se permettre leurs versements hypothécaires, même si les taux d’intérêt augmentent ou que leur situation financière change.
Le test de contrainte implique deux calculs différents:
Le taux de qualification: Il s’agit du taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada (qui est mis à jour chaque semaine) ou du taux de contrat de l’emprunteur plus 2%. Le taux de qualification est utilisé pour déterminer le montant hypothécaire maximal pour lequel un emprunteur peut être admissible.
Le test de stress des paiements: Ce calcul évalue la capacité de l’emprunteur à effectuer ses versements hypothécaires au taux admissible, en supposant une hypothétique période d’amortissement de 25 ans. Pour réussir le test de stress, le ratio du service de la dette brute de l’emprunteur (GDS) doit être inférieur à 39% et son ratio de services de dette totale (TDS) doit être inférieur à 44%.
Le ratio GDS comprend le paiement hypothécaire de l’emprunteur, les taxes foncières, les frais de chauffage et la moitié de leurs frais de condo (le cas échéant). Le ratio TDS comprend tous les paiements de la dette de l’emprunteur (y compris leur hypothèque) et ne devrait pas dépasser 44% de leur revenu mensuel brut.
Dans l’ensemble, le test de stress hypothécaire bancaire vise à garantir que les emprunteurs peuvent se permettre leurs versements hypothécaires, même si les taux d’intérêt augmentent ou que leur situation financière change. En testant le stress des candidats hypothécaires, les prêteurs peuvent aider à atténuer le risque de défaut d’hypothèque et à promouvoir la stabilité financière.
Combien d’hypothèque est trop risquée?
Prendre trop d’hypothèque peut être risqué car il peut exercer une pression sur vos finances et rendre difficile la satisfaction de vos autres obligations financières. Généralement, si vos versements hypothécaires (y compris les impôts fonciers et l’assurance) dépassent 30% de votre revenu mensuel brut, il peut être considéré comme un fardeau financier et peut vous mettre en danger de défaut de votre paiement hypothécaire.
Il est important de garder à l’esprit qu’un paiement hypothécaire élevé peut également limiter votre capacité à économiser pour d’autres objectifs financiers, tels que la retraite, l’éducation ou les urgences. De plus, les dépenses inattendues, telles que la perte d’emploi ou une crise de santé, peuvent rendre encore plus difficile la maintenance avec les paiements hypothécaires.
Pour minimiser le risque de prendre trop d’hypothèque, c’est une bonne idée d’évaluer votre situation financière globale, y compris vos revenus, vos dépenses, votre dette et vos économies, et de choisir une hypothèque que vous pouvez vous permettre confortablement. Une directive générale consiste à conserver vos paiements de dette totaux (y compris votre hypothèque) à 40% ou moins de votre revenu mensuel brut. Travailler avec un conseiller financier ou un courtier hypothécaire peut également vous aider à prendre des décisions éclairées et à minimiser vos risques.
Incitatif acheteur pour la première fois
Au Canada, la première fois que les acheteurs de maisons incitent (FTHBI) sont un programme gouvernemental qui aide les acheteurs de maison éligibles pour la première fois avec leur acompte et leur paiement hypothécaire mensuel. Le programme est administré par la Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) et est disponible pour les citoyens canadiens, les résidents permanents et les résidents non permanents qui résident légalement au Canada depuis au moins cinq ans.
Dans le cadre du FTHBI, les acheteurs de maisons éligibles peuvent recevoir un prêt de capitaux propres partagé du gouvernement jusqu’à 5% du coût d’une maison existante ou jusqu’à 10% du coût d’une nouvelle maison. Le prêt est sans intérêt et ne nécessite pas de paiements mensuels. Au lieu de cela, le prêt doit être remboursé lorsque la maison est vendue ou après 25 ans, selon la première éventualité.
Pour être éligible au FTHBI, les acheteurs de maisons pour la première fois doivent répondre aux critères suivants:
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Ont un revenu combiné du ménage de 120 000 $ ou moins.
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Ont au moins 5% du prix d’achat de la maison pour un acompte.
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Avoir un bon pointage de crédit et être en mesure de se qualifier pour une hypothèque.
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L’intention d’utiliser la maison comme résidence principale.
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Le FTHBI n’est que l’un des nombreux programmes et incitations disponibles pour les nouveaux acheteurs de maisons au Canada. D’autres programmes et incitations peuvent varier selon la province ou le territoire et peuvent inclure des crédits d’impôt, des rabais et des subventions. C’est une bonne idée de rechercher les options disponibles dans votre région et de parler à un spécialiste hypothécaire ou à un conseiller financier pour déterminer quels programmes et incitations peuvent vous convenir.
Combien d’hypothèque puis-je me permettre pour un revenu mensuel de 5 000 $?
Lors de la détermination de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre, les prêteurs examinent généralement vos revenus, vos dépenses et d’autres facteurs tels que votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu. Une règle générale est que votre coût total de logement ne doit pas dépasser 32% de votre revenu mensuel brut. Cela comprend votre paiement hypothécaire, vos impôts fonciers et votre assurance habitation.
En fonction de votre revenu mensuel de 5 000 $, votre coût total de logement ne doit pas dépasser environ 1 600 $ par mois. Cependant, il s’agit d’une directive générale et votre abordabilité réelle peut varier en fonction d’autres facteurs.
Pour obtenir une estimation plus précise du montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre, vous pouvez utiliser une calculatrice d’accessibilité hypothécaire. Ces outils prennent en compte des facteurs tels que vos revenus, vos dépenses et votre acompte pour fournir une estimation de votre montant hypothécaire maximal.
Gardez à l’esprit que même si vous pouvez être approuvé pour un certain montant hypothécaire, il est important de considérer votre situation financière globale et de vous assurer que vous pouvez offrir confortablement vos versements hypothécaires mensuels. Vous pouvez également envisager les coûts à long terme de l’accession à la propriété tels que l’entretien et les réparations, les impôts fonciers et les factures de services publics.
Derniers mots
En conclusion, l’achat d’une maison est un processus passionnant mais complexe qui nécessite une attention particulière et une planification. En prenant le temps de rechercher vos options, de définir un budget réaliste et de travailler avec les bons professionnels, vous pouvez rendre le processus d’achat d’une maison plus lisse et plus réussi. N’oubliez pas de prendre en compte tous les coûts associés à l’accession à la propriété, y compris l’entretien, les taxes foncières et les services publics, pour vous assurer que vous pouvez offrir confortablement votre nouvelle maison.
En fin de compte, la possession d’une maison peut être une expérience enrichissante et épanouissante qui offre un sentiment de stabilité et de sécurité pour vous et votre famille. En suivant les conseils et les conseils fournis dans cet article de blog, vous pouvez prendre des décisions éclairées tout au long du processus d’achat d’une maison et vous sentir confiant que vous faites les meilleurs choix pour vos besoins et votre budget.
Nous espérons que ce billet de blog a été utile pour fournir des informations et des conseils précieux à tous ceux qui envisagent d’acheter une maison. Si vous avez d’autres questions ou avez besoin d’aide pour votre voyage d’achat d’une maison, n’hésitez pas à contacter un agent immobilier de confiance ou un professionnel hypothécaire pour obtenir des conseils et du soutien. Bonne chance et bonne chasse à la maison!
